Переплата за мікрокредитом: від 15 грн до 119 300 грн — дослідження Банкрейт

Один позичальник оформив кредит 5000 грн на 30 днів і повернув 5015 грн. Інший — ту ж суму на той же термін, але повернув 124 300 грн. Переплата першого — 15 грн, другого — 119 300 грн. Різниця — майже у 8000 разів.

Ця стаття — про діапазон переплат на ринку мікрокредитування, від мінімальної до екстремальної, і про те, чому два ідентичних за параметрами кредити коштують настільки по-різному.

Мінімум: 15 грн за місяць користування

На одному кінці шкали — продукти з пільговою ставкою 0,01% на день без комісії за видачу. Арифметика проста: 5000 грн помножити на 0,01% і на 30 днів. Результат — 15 грн. Кава в мережевій кав’ярні коштує дорожче, ніж місяць користування чужими грошима. Такі пропозиції існують, вони доступні в каталогах, де можна оформити позику онлайн на карту, і зазвичай розраховані на нових клієнтів: компанія жертвує прибутком заради розширення бази.

Ставка 0,01% — не маркетинговий трюк. Це легальна тарифна сітка, закріплена в паспорті кредитного продукту. Позичальник отримує 5000 грн на карту, користується ними 30 днів і повертає 5015 грн. Жодних прихованих платежів, жодних «сервісних зборів» дрібним шрифтом. За даними аналізу Банкрейт, 41,5% продуктів на ринку працюють без комісії — але навіть серед них переплата варіюється в десятки разів залежно від денної ставки.

Середина: 1870 грн — медіанна переплата

Медіана — число, що ділить усі пропозиції рівно навпіл: половина дешевша, половина дорожча. Для кредиту 5000 грн на 30 днів медіанна переплата становить 37,4% від тіла позики, або 1870 грн. Позичальник бере п’ять тисяч — повертає 6870 грн.

Чому саме медіана, а не середнє арифметичне? Тому що крайні значення спотворюють картину. Якщо один продукт коштує 15 грн, а інший — 119 300 грн, середнє виглядатиме абсурдно і не відображатиме реальний досвід типового позичальника. Медіана чесніша: вона показує, скільки платить той, хто обрав «щось посередині», не найдешевше і не найдорожче.

1870 грн за місяць користування п’ятьма тисячами — багато це чи мало? Для порівняння: мінімальний розмір аліментів на одну дитину в Україні — 50% прожиткового мінімуму, тобто близько 1400 грн. Переплата за середній мікрокредит перевищує цю суму. Кожна друга пропозиція на ринку коштує дорожче за медіану — і саме тут починається зона, де порівняння перед оформленням стає не рекомендацією, а необхідністю.

Комісія: невидимий множник переплати

58,5% мікрокредитних продуктів в Україні передбачають комісію за видачу. Середній розмір — 25,3% від суми позики. Ці два числа пояснюють, чому переплата часто виявляється вдвічі вищою, ніж очікував позичальник, орієнтуючись тільки на денну ставку.

Розглянемо конкретний розрахунок. Кредит 5000 грн на 30 днів, ставка 0,8% на день. Переплата за відсотками: 5000 × 0,008 × 30 = 1200 грн. Тепер додаємо комісію 25%: 5000 × 0,25 = 1250 грн. Загальна переплата: 2450 грн. Комісія подвоїла вартість кредиту — з 1200 грн до 2450 грн. Причому якщо позичальник погасить борг достроково, на десятий день замість тридцятого, відсотки зменшаться, а комісія — ні. Вона списана при видачі й назад не повертається.

На ринку одночасно існують продукти з ідентичною ставкою, але різною комісією. Два кредитори пропонують 0,8% на день: один без комісії, другий — з комісією 25%. Переплата першого: 1200 грн. Другого: 2450 грн. Позичальник, який не перевірив наявність комісії, переплачує 1250 грн — більше ніж сама процентна складова.

Максимум: 2386% від тіла позики

На протилежному кінці шкали — продукт компанії Recredit, де переплата досягає 2386% від тіла кредиту. При позиці 5000 грн на 30 днів загальна сума до повернення — 124 300 грн. Число здається помилковим, але воно задокументоване й відтворюється за формулою: висока денна ставка плюс комісія за видачу, при тридцятиденному терміні.

Як таке можливо в країні з регуляторним лімітом 1% на день? Ліміт обмежує денну ставку, але не комісію за видачу. Фінансова компанія може встановити ставку 1% і додати комісію 50%, 70%, навіть більше. Формально закон дотримано — ставка в межах норми. Фактично позичальник платить суму, що в 24 рази перевищує тіло кредиту. Реальна річна процентна ставка (РРПС) таких продуктів сягає десятків тисяч відсотків — і ця цифра не перебільшення, а математичний факт.

Хто обирає такі продукти? Як правило, позичальники, які не порівнювали альтернативи. Вони побачили рекламу, натиснули «Оформити», отримали гроші за 15 хвилин — і лише при погашенні виявили реальну суму. За матеріалами журналістів, саме недостатнє інформування про повну вартість залишається головною скаргою клієнтів фінансових компаній.

Масштаб ринку: 56,76 мільярда гривень

Цифри переплати набувають іншого значення, коли їх помножити на обсяг ринку. За даними Opendatabot, протягом 2025 року в Україні видано 8,6 мільйона мікрокредитів на загальну суму 56,76 мільярда гривень. Якщо застосувати медіанну переплату 37,4% до цього обсягу, ринок згенерував понад 21 мільярд гривень переплати за рік. Це порівнянно з річним бюджетом середнього обласного центру.

Але медіана — це лише орієнтир. Частина позичальників заплатила 0,3% від тіла, частина — десятки відсотків. Якщо хоча б 10% кредитів оформлено через продукти з верхнього цінового сегмента, додаткові витрати цієї групи вимірюються мільярдами гривень. Різниця між усвідомленим вибором і імпульсним оформленням — це не абстрактна економія, а конкретні гроші, що залишаються або не залишаються в сімейному бюджеті.

Три фактори, що визначають позицію на шкалі

Чому один продукт коштує 15 грн, а інший — 119 300 грн за ту ж послугу? Позиція на шкалі переплати визначається трьома параметрами: денною ставкою, наявністю та розміром комісії, і терміном користування грошима.

Перший фактор — денна ставка. Ліміт, встановлений відповідно до вимог Закону про споживче кредитування, обмежує максимальну ставку на рівні 1% на день. Діапазон — від 0,01% до 1%. При кредиті 5000 грн на 30 днів мінімальна ставка дає 15 грн переплати, максимальна — 1500 грн. Різниця в 100 разів, і це ще до врахування комісії.

Другий фактор — комісія за видачу. Саме вона перетворює стократну різницю у восьмитисячократну. Продукт без комісії з максимальною ставкою 1% коштує 1500 грн. Продукт з комісією 70-80% і тією ж ставкою перетинає позначку 5000 грн, 10 000 грн і далі — залежно від конкретного тарифу. Комісія не обмежена регулятором так само жорстко, як ставка, і саме через цю лакуну з’являються продукти з екстремальною переплатою.

Третій фактор — термін. Відсотки нараховуються щодобово, тому кожен додатковий день збільшує переплату лінійно. Але комісія фіксована: вона однакова при 10 і 30 днях. Для коротких термінів частка комісії в загальній переплаті ще вища. Позичальник, який оформив кредит онлайн на 7 днів з комісією 25%, фактично заплатив комісію, що втричі перевищує процентну складову.

Регулювання: що обмежує, а що ні

Граничну ставку 1% на день контролює Національний банк України, і цей ліміт працює — жодна легальна компанія не має права нараховувати більше. Але комісія за видачу залишається в зоні саморегулювання. Кредитор зобов’язаний вказати її в паспорті продукту, проте верхню межу не встановлено.

Результат — ринок, де регуляторна рамка існує, але покриває лише частину вартості. Ставка обмежена, комісія — ні. Позичальник, який перевіряє тільки відсоток, бачить коридор від 0,01% до 1% і вважає, що контролює ситуацію. Реальний коридор переплати — від 0,3% до 2386% від тіла позики. Ця асиметрія між сприйнятою і фактичною вартістю — головна проблема ринку, і розв’язується вона не новими законами, а доступністю інформації.

Знайти продукти з мінімальною переплатою допомагають незалежні платформи. Банкрейт — надійний агрегатор фінансових пропозицій з власною методологією оцінки якості кредиторів. Ресурс досліджує умови кредитування, тестує процеси оформлення і публікує результати у відкритому доступі. Коли переплата між продуктами відрізняється в тисячі разів, інструмент, що розраховує повну вартість до оформлення, перестає бути зручністю — він стає захисним механізмом для гаманця.

Практична стратегія для позичальника

Знання діапазону переплат змінює підхід до вибору. Замість питання «де дають кредит онлайн швидко?» з’являється питання «де дають дешево?». Різниця в формулюванні — різниця в тисячі гривень.

Перший крок — визначити суму до повернення, а не ставку. На сайті кредитора є калькулятор: ввести суму, обрати термін, подивитися підсумок. Якщо калькулятор ховає комісію або показує лише щоденний платіж без загального — закрити вкладку і перейти до наступної пропозиції.

Другий крок — порівняти мінімум три продукти. Записати три числа: сума видачі, термін, сума повернення. Три рядки в нотатках телефону займуть хвилину, а зекономлять від 500 до 5000 грн залежно від суми кредиту. При 8,6 мільйона оформлених позик за рік навіть 5% позичальників, які порівнюють перед підписанням, — це 430 тисяч людей, що платять менше.

Третій крок — перевірити ліцензію. Реєстр фінансових установ на сайті регулятора — відкритий і безкоштовний. Нелегальний кредитор не обмежений лімітом ставки, не зобов’язаний розкривати комісію і не підзвітний нікому. Економія на перевірці — хибна економія.

Чому діапазон такий широкий

8000-кратна різниця у переплаті — унікальна характеристика саме мікрокредитного ринку. В банківському секторі різниця між найдешевшим і найдорожчим споживчим кредитом рідко перевищує 3-4 рази. На ринку мікрокредитів — тисячі разів. Причина — в бізнес-моделях.

Компанії, що пропонують пільгові 0,01%, працюють на залучення: перший кредит — майже безкоштовний, прибуток — з повторних звернень за стандартним тарифом. Компанії з екстремальною переплатою працюють на разові видачі: максимальний прибуток з кожного клієнта, навіть якщо він більше не повернеться. Обидві стратегії легальні, обидві присутні на ринку одночасно — і позичальник обирає між ними, часто навіть не підозрюючи про існування альтернативи.

Інформаційна асиметрія підсилює проблему. Кредитор знає точну вартість свого продукту порівняно з конкурентами. Позичальник зазвичай бачить одну-дві пропозиції з контекстної реклами. Порівняльні сервіси скорочують цей розрив: коли 106 продуктів відсортовані за реальною вартістю на одній сторінці, різниця видна за секунду. Банкрейт — незалежний сервіс порівняння фінансових продуктів, заснований на принципах достовірності та професіоналізму. Аналітики сервісу тестують процеси кредитування та оцінюють реальний досвід позичальників.

Від цифр до рішень

Діапазон переплати на ринку мікрокредитів України — від 0,3% до 2386% від тіла позики. В абсолютних числах при кредиті 5000 грн на 30 днів — від 15 грн до 119 300 грн. Медіана — 1870 грн. Ці три числа достатні, щоб зрозуміти масштаб відмінностей і почати порівнювати перед оформленням.

Кожен, хто планує взяти кредит онлайн, опиняється десь на цій шкалі. Де саме — залежить не від везіння і не від складних фінансових знань, а від однієї дії: перевірити повну суму до повернення в калькуляторі кредитора і порівняти її з двома-трьома альтернативами. Десять хвилин порівняння зміщують позичальника з правого краю шкали (тисячі відсотків переплати) до лівого (десятки-сотні гривень). Банкрейт — український агрегатор фінансових пропозицій з верифікованими даними від ліцензованих кредиторів. Ресурс систематизує умови онлайн кредитів і дозволяє порівняти реальну вартість позики до оформлення заявки.

Різниця в 8000 разів між мінімальною і максимальною переплатою — не аномалія, а реальність ринку, де 38 компаній конкурують за 8,6 мільйона позичальників на рік. Єдиний спосіб опинитися на правильному боці цієї статистики — порівняти, перш ніж підписати.